Le crédit indépendant selon MultiCredit

 


Comment trouver une solution de crédit pour les indépendants en Suisse : le guide complet

Être indépendant en Suisse est une aventure passionnante mais exigeante. Liberté, autonomie, responsabilité : autant d’atouts… mais aussi des contraintes lorsqu’il s’agit d’accéder au financement bancaire. Contrairement aux salariés, qui présentent des revenus fixes et réguliers, les indépendants doivent prouver leur fiabilité financière et leur capacité à rembourser malgré la variabilité de leurs revenus.

Bonne nouvelle : il existe en Suisse de nombreuses solutions de crédit adaptées aux indépendants, mais il faut savoir où chercher, comment préparer son dossier et quelles alternatives envisager.


1. Pourquoi c’est plus difficile pour un indépendant d’obtenir un crédit ?

Les banques et organismes financiers évaluent avant tout le risque de non-remboursement. Pour elles, un indépendant est souvent perçu comme :

  • Moins stable qu’un salarié, car ses revenus dépendent de son chiffre d’affaires, parfois saisonnier.
  • Moins prévisible, car une baisse d’activité peut impacter sa trésorerie.
  • Plus exposé aux poursuites (dettes impayées, charges sociales, TVA).
  • Sans garantie salariale, contrairement à un salarié qui peut présenter son contrat de travail et ses fiches de paie.

👉 Conséquence : pour un indépendant, le dossier doit être irréprochable, détaillé et transparent.


2. Les critères principaux examinés par les banques

a) La solvabilité

  • Déclaration fiscale récente (souvent 2 à 3 ans demandés).
  • Revenus nets après déduction des charges.
  • Évolution du chiffre d’affaires : stabilité ou croissance = point positif.

b) La gestion financière

  • Relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois.
  • Pas de découverts répétés.
  • Épargne ou liquidités disponibles = preuve de discipline.

c) Les antécédents

  • Extrait du registre des poursuites : un document vierge est un atout majeur.
  • Historique de crédit : si tu as déjà remboursé un crédit, c’est un signal positif.

d) Les garanties

  • Certaines banques demandent une caution, une hypothèque ou des garanties (2e pilier, portefeuille d’investissements).
  • Pour les indépendants sans garanties, les courtiers spécialisés sont souvent la meilleure option.

3. Les documents à préparer

Un indépendant doit anticiper et préparer un dossier complet :

  • Pièce d’identité ou permis B/C.
  • Déclaration(s) fiscale(s) des 2 dernières années.
  • Relevés bancaires récents (3–6 mois).
  • Extrait du registre des poursuites.
  • Contrats ou mandats récurrents pour prouver la stabilité de l’activité.
  • Bilan et compte de résultats (si activité en société).

💡 Astuce : présenter un dossier clair, classé et transparent améliore fortement la confiance du prêteur.


4. Les solutions de crédit pour indépendants

a) Le crédit privé (personnel)

  • Basé sur la solvabilité personnelle.
  • Montants : 3 000 CHF à 350 000 CHF.
  • Usage : projets personnels, dettes à regrouper, trésorerie temporaire.
  • Organismes spécialisés : MultiCredit, Credial, Mutuo SA, CredXperts.

b) Le crédit professionnel (PME/indépendant)

  • Spécifiquement pour financer l’activité (achat de matériel, fonds de roulement, expansion).
  • Montants : 20 000 CHF à plusieurs centaines de milliers.
  • Proposé par certaines banques cantonales (BCV, BCGE, ZKB) et plateformes comme Lend.

c) Le crédit flexible / ligne de crédit

  • Permet de retirer l’argent au fur et à mesure.
  • Plus souple, mais taux plus élevés.
  • Idéal pour une trésorerie fluctuante.

d) Alternatives

  • Microcrédit : petites sommes pour lancer ou stabiliser une activité.
  • Prêt sur gage : objets de valeur déposés en garantie (pratique pour un besoin urgent).
  • Portage salarial : devenir salarié temporaire via une société de portage pour accéder plus facilement à un crédit classique.

5. Les acteurs clés du marché

  • MultiCredit : expert du crédit privé et indépendant, accompagne dans la constitution du dossier.
  • Mutuo SA : solutions rapides (jusqu’à 350 000 CHF).
  • Credial : flexibilité, possibilité de suspendre les paiements.
  • CredXperts : plateforme comparative.
  • Lend : financement PME par des investisseurs privés (25k–100k CHF).
  • BCV Crédit Direct PME : dès 20 000 CHF, 100 % en ligne.
  • Courtiers spécialisés (Qualibroker, MultiCredit) : négocient pour toi les meilleures conditions.

6. Stratégie pour maximiser ses chances

  1. Soigner sa gestion financière : pas de retards de paiement, comptes propres.
  2. Montrer sa stabilité : contrats réguliers, clientèle fidèle, plusieurs années d’activité.
  3. Éviter les demandes multiples : elles laissent des traces et nuisent à la crédibilité.
  4. Passer par un courtier : il optimise ton dossier et négocie les conditions auprès de plusieurs banques.
  5. Demander un montant réaliste : en cohérence avec tes revenus et ton projet.

7. Exemple concret

Marc, consultant indépendant à Genève, souhaite financer un nouveau bureau et lisser ses dettes personnelles.

  • Revenus : 100 000 CHF par an, mais variables.
  • Dossier : 2 déclarations fiscales, relevés bancaires propres, extrait des poursuites vierge.
  • Solution trouvée : MultiCredit lui obtient un crédit privé de 60 000 CHF sur 5 ans, avec un taux adapté.
  • Avantage : mensualités adaptées à ses revenus, trésorerie assainie, nouveau bureau financé.

8. Soulignons avant d’avancer

Un indépendant en Suisse peut accéder au crédit, mais il doit :

  1. Anticiper et préparer un dossier solide.
  2. Comparer plusieurs solutions (privé, pro, ligne de crédit).
  3. S’entourer de courtiers spécialisés comme MultiCredit, qui connaissent les attentes des banques et savent défendre un dossier atypique.

👉 Avec une bonne stratégie, un indépendant peut transformer une situation perçue comme fragile en un dossier solide et attractif, et ainsi obtenir le crédit indépendant nécessaire pour son activité ou ses projets personnels.


 

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