Comment réussir une demande de financement ?
Obtenir un crédit pour la première fois en Suisse est une étape importante qui peut faciliter la réalisation de vos projets. Cependant, cette démarche nécessite une préparation rigoureuse et une connaissance des pièges à éviter. Ce guide ultra-détaillé vous explique comment maximiser vos chances de succès tout en évitant les erreurs courantes qui peuvent compromettre votre demande.
Comprendre les bases d’un crédit et vos besoins
Avant de soumettre une demande de crédit, il est crucial de comprendre le fonctionnement des crédits en Suisse et d’évaluer vos besoins avec précision.
A. Types de crédits disponibles :
- Crédit personnel :
- Pour des projets tels que rénovation, voyage, mariage ou dépenses imprévues.
- Montants disponibles : CHF 5’000 à CHF 400’000.
- Crédit hypothécaire :
- Financement de l’achat ou de la construction d’un bien immobilier.
- Nécessite un apport personnel de 20 % minimum du prix du bien.
- Crédit auto :
- Spécifiquement pour l’achat de véhicules neufs ou d’occasion.
- Crédit professionnel :
- Destiné aux indépendants ou entrepreneurs pour financer des projets d’affaires (équipements, stocks, expansion).
Erreur à éviter :
Demander un crédit sans avoir une vision claire de vos besoins ou opter pour un type de crédit inadapté. Par exemple, utiliser un crédit personnel pour des dépenses professionnelles peut entraîner des conditions moins avantageuses.
C’est pas les sous qui font la richesse. C’est le contentement. Jean Giono
Construire un dossier complet et crédible
Un dossier bien préparé est essentiel pour convaincre les institutions financières.
Documents requis :
- Pour les salariés :
- Fiches de salaire des 3 derniers mois.
- Attestation d’emploi récente.
- Relevés bancaires montrant une gestion saine.
- Déclaration d’impôts.
- Pour les indépendants :
- Bilans comptables des 2 dernières années.
- Attestation AVS.
- Déclarations fiscales.
- Relevés bancaires personnels et professionnels.
Erreur à éviter :
- Fournir des documents incomplets ou obsolètes.
- Négliger de vérifier que vos relevés bancaires ne contiennent pas d’anomalies, comme des découverts fréquents.
Vérifier votre solvabilité et votre capacité de remboursement
Calcul de la capacité de remboursement :
- Revenus nets mensuels : Additionnez vos salaires, primes et autres sources de revenus.
- Charges fixes mensuelles : Incluez le loyer, les assurances, les frais de transport et d’alimentation.
- Mensualité maximale recommandée : En Suisse, vos remboursements ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus nets mensuels.
Exemple :
- Revenus nets : CHF 6’000
- Charges fixes : CHF 3’500
- Capacité de remboursement maximale : CHF 825 (33 % des revenus restants).
Erreur à éviter :
Sous-estimer vos charges fixes ou surestimer votre capacité de remboursement. Cela peut entraîner un refus ou des difficultés financières ultérieures.
Comparer les offres des institutions financières
Toutes les banques et institutions financières en Suisse ne proposent pas les mêmes conditions. Prendre le temps de comparer les offres est essentiel.
Critères de comparaison :
- Taux d’intérêt : Les taux varient généralement entre 3,5 % et 7,9 % pour les crédits personnels.
- Durée de remboursement : Une durée plus longue réduit les mensualités, mais augmente le coût total en intérêts.
- Frais annexes : Incluez les frais de dossier et les pénalités pour remboursement anticipé.
- Flexibilité : Certaines banques permettent de modifier les mensualités ou de reporter un paiement en cas de besoin.
💡 Outil pratique : Utilisez des plateformes comme Comparis.ch pour comparer facilement plusieurs offres.
Erreur à éviter :
Se précipiter sur la première offre sans comparer les alternatives. Cela peut vous faire payer un crédit plus cher sur le long terme.
Adopter les bonnes stratégies pour une demande réussie
A. Stabilisez vos finances avant la demande :
- Assurez-vous que vos relevés bancaires montrent une gestion financière saine.
- Évitez les découverts ou les retards de paiement avant de soumettre votre dossier.
B. Restez réaliste sur le montant demandé :
Demandez uniquement ce dont vous avez besoin et ce que vous pouvez rembourser sans difficulté.
C. Ajoutez un garant ou co-emprunteur si nécessaire :
Si vos revenus ou votre solvabilité sont insuffisants, un garant ayant une situation financière stable peut rassurer la banque.
Les erreurs courantes à éviter lors de votre première demande de crédit
Erreur 1 : Faire des demandes multiples à différentes banques
Soumettre plusieurs demandes simultanées peut nuire à votre score de crédit auprès du ZEK (Centrale suisse d’information sur le crédit). Les banques pourraient interpréter cela comme un signe d’instabilité financière.
Solution : Comparez les offres avant de soumettre une seule demande bien préparée.
Erreur 2 : Sous-estimer le coût total du crédit
Se concentrer uniquement sur les mensualités et ignorer le coût total (intérêts + frais annexes) peut entraîner des surprises désagréables.
Solution : Demandez un tableau d’amortissement détaillé pour évaluer le coût total de votre crédit.
Erreur 3 : Négliger les conditions générales
Certains contrats de crédit incluent des clauses défavorables, comme des pénalités élevées pour remboursement anticipé ou des frais cachés.
Solution : Lisez attentivement toutes les clauses du contrat avant de signer.
Erreur 4 : Emprunter sans réelle nécessité
Demander un crédit pour des dépenses non essentielles ou mal planifiées peut entraîner un surendettement inutile.
Solution : Évaluez si le crédit est vraiment indispensable et si vous avez d’autres alternatives, comme une épargne.
Erreur 5 : Ne pas anticiper les imprévus
Ne pas prévoir un budget pour les imprévus (maladie, perte d’emploi) peut compliquer vos remboursements en cas de coup dur.
Solution : Constituez une épargne de précaution avant de vous engager dans un crédit.
Après l’obtention du crédit : une gestion responsable
Une fois le crédit accordé, adoptez une gestion rigoureuse pour éviter tout problème financier :
- Respectez vos échéances : Les retards peuvent entraîner des pénalités et affecter votre score de crédit.
- Communiquez avec votre banque : Si vous anticipez des difficultés, demandez un ajustement des conditions de remboursement.
- Ne contractez pas plusieurs crédits à la fois : Cela augmente votre taux d’endettement et complique votre gestion financière.
Conclusion : réussir sa première demande de crédit en Suisse
Obtenir un crédit pour la première fois en Suisse est tout à fait accessible si vous prenez le temps de bien préparer votre dossier et d’éviter les erreurs courantes. Une gestion responsable et une compréhension claire des attentes des banques sont les clés pour maximiser vos chances de succès et obtenir un crédit dans des conditions avantageuses.
💡 Rappel : Si vous avez des doutes ou besoin d’un accompagnement, n’hésitez pas à consulter un courtier ou un conseiller financier. Ils pourront vous guider à chaque étape et vous éviter les pièges les plus courants. Avec une préparation adéquate, votre crédit peut devenir un outil précieux pour réaliser vos projets en toute sérénité.
