Comment obtenir un prêt hypothécaire ?
Le guide complet des hypothèques en Suisse
En Suisse, les hypothèques ne sont pas aussi simples qu’elles devraient l’être ! C’est pourquoi, dans ce guide complet, on va partager tout ce qu’il y a à savoir sur les hypothèques en Suisse et leur fonctionnement.
Par exemple, saviez-vous que la plupart des gens gardent leur hypothèque pour toujours en Suisse ? Et saviez-vous que vous pouviez utiliser l’argent de votre retraite pour acheter une maison ? Avant d’acheter un bien immobilier, vous devez vous renseigner sur les hypothèques. Vous ne devez pas vous rendre à la banque sans avoir quelques connaissances préalables. Sinon, elle pourrait facilement vous faire une mauvaise affaire.
Hypothèques en Suisse
Les hypothèques en Suisse sont compliquées. Si l’idée de base est simple, il existe de nombreux principes raffinés à leur sujet.
Si vous envisagez d’acheter une maison, il est essentiel d’en savoir le plus possible sur les hypothèques. Vous ne voulez pas faire une mauvaise affaire avec votre banque parce que vous ne comprenez pas bien ce que cela signifie. La principale caractéristique des hypothèques suisses est qu’elles ne sont généralement pas remboursées ! Dans la plupart des pays, les gens se battent pour rembourser entièrement leur hypothèque. Mais en Suisse, la plupart des gens ne remboursent pas plus de 35 % de la valeur de la maison. Et ils conservent leur hypothèque à vie. La raison en est le lien étroit qui existe entre les hypothèques et les impôts. Il est essentiel de le savoir avant de songer à contracter un prêt immobilier.
Si vous envisagez d’acheter une maison, il est essentiel d’en savoir le plus possible sur les hypothèques. Vous ne voulez pas faire une mauvaise affaire avec votre banque parce que vous ne comprenez pas bien ce que cela signifie. La principale caractéristique des hypothèques suisses est qu’elles ne sont généralement pas remboursées ! Dans la plupart des pays, les gens se battent pour rembourser entièrement leur hypothèque. Mais en Suisse, la plupart des gens ne remboursent pas plus de 35 % de la valeur de la maison. Et ils conservent leur hypothèque à vie. La raison en est le lien étroit qui existe entre les hypothèques et les impôts. Il est essentiel de le savoir avant de songer à contracter un prêt immobilier.
Combien pouvez-vous emprunter ?
Il est important de comprendre comment les banques calculent le montant qu’elles peuvent vous prêter. Il existe des règles strictes basées sur votre niveau de revenu. En règle générale, plus vos revenus sont élevés, plus vous pouvez prétendre à un prêt hypothécaire important.
Compte tenu du niveau historiquement bas des taux d’intérêt, on peut penser que l’on peut se permettre d’hypothéquer des maisons de luxe. Et dans la pratique, c’est probablement vrai. Mais le calcul de l’accessibilité financière est effectué à l’aide de taux théoriques. L’idée est que la banque ne veut pas vous prêter de l’argent si vous ne pouvez pas vous permettre une hausse des taux.
Les banques utilisent donc actuellement un taux d’intérêt théorique de 4,5 % comme référence. Certaines utilisent même un taux d’échantillonnage de 5 %. En outre, elles tiennent compte d’un amortissement de 1 % par an. Et selon la banque, elles prennent en compte entre 0,5 % et 1 % de frais d’entretien.
Par exemple, une banque a utilisé un taux total de 6,2 % pour calculer les coûts.
On ne comprend pas pourquoi ces taux sont si élevés actuellement. Les taux d’intérêt en Suisse n’ont jamais cessé de baisser au cours des dix dernières années. Mais on n’y peut rien. Ces taux théoriques élevés limiteront fortement votre capacité à obtenir un prêt.
Une fois qu’ils ont calculé le coût total de votre maison, ce total doit être inférieur à 33% de vos revenus. Ainsi, dans certain cas, 6,2 % de l’hypothèque doivent être inférieurs à 33 % des revenus. Vous devez prendre en compte 6,2 % de la valeur du prêt, et non de la valeur de la maison. En général, l’hypothèque représente 80 % de la valeur de la maison.
Selon la banque, la manière dont elle calcule vos revenus est légèrement différente. Mais dans la plupart des cas, elle prend en compte le revenu imposable de l’année précédente. Il y a aussi quelques exceptions. Par exemple, quelque fois, on pourrait refuser de prendre en compte une prime parce que on n’a pas pu justifier de trois années de paiement de la prime. Si on aurait attendu un an de plus, on aurait pu s’offrir une maison beaucoup plus chère.
Sur cette base, vous pouvez facilement calculer le montant que vous pouvez vous permettre :
Maison = (Revenu net / 3) * (1/0,062) * (1/0,8).
Compte tenu du niveau historiquement bas des taux d’intérêt, on peut penser que l’on peut se permettre d’hypothéquer des maisons de luxe. Et dans la pratique, c’est probablement vrai. Mais le calcul de l’accessibilité financière est effectué à l’aide de taux théoriques. L’idée est que la banque ne veut pas vous prêter de l’argent si vous ne pouvez pas vous permettre une hausse des taux.
Les banques utilisent donc actuellement un taux d’intérêt théorique de 4,5 % comme référence. Certaines utilisent même un taux d’échantillonnage de 5 %. En outre, elles tiennent compte d’un amortissement de 1 % par an. Et selon la banque, elles prennent en compte entre 0,5 % et 1 % de frais d’entretien.
Par exemple, une banque a utilisé un taux total de 6,2 % pour calculer les coûts.
On ne comprend pas pourquoi ces taux sont si élevés actuellement. Les taux d’intérêt en Suisse n’ont jamais cessé de baisser au cours des dix dernières années. Mais on n’y peut rien. Ces taux théoriques élevés limiteront fortement votre capacité à obtenir un prêt.
Une fois qu’ils ont calculé le coût total de votre maison, ce total doit être inférieur à 33% de vos revenus. Ainsi, dans certain cas, 6,2 % de l’hypothèque doivent être inférieurs à 33 % des revenus. Vous devez prendre en compte 6,2 % de la valeur du prêt, et non de la valeur de la maison. En général, l’hypothèque représente 80 % de la valeur de la maison.
Selon la banque, la manière dont elle calcule vos revenus est légèrement différente. Mais dans la plupart des cas, elle prend en compte le revenu imposable de l’année précédente. Il y a aussi quelques exceptions. Par exemple, quelque fois, on pourrait refuser de prendre en compte une prime parce que on n’a pas pu justifier de trois années de paiement de la prime. Si on aurait attendu un an de plus, on aurait pu s’offrir une maison beaucoup plus chère.
Sur cette base, vous pouvez facilement calculer le montant que vous pouvez vous permettre :
Maison = (Revenu net / 3) * (1/0,062) * (1/0,8).
Si votre banque utilise un autre taux théorique, il vous suffit de remplacer le 0,062 par l’autre taux. Par exemple, un revenu de 100’000 donne une valeur maximale de 672’043 CHF. Cela devrait vous donner une idée approximative du montant que vous pouvez vous permettre.
Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas emprunter plus.
Si vous souhaitez emprunter davantage, vous devrez augmenter votre mise de fonds. Ce faisant, vous réduirez le montant de l’hypothèque et les coûts théoriques. Mais il n’y a pas beaucoup d’avantages à le faire. Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire plus élevé, la meilleure solution consiste à augmenter vos revenus.
Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas emprunter plus.
Si vous souhaitez emprunter davantage, vous devrez augmenter votre mise de fonds. Ce faisant, vous réduirez le montant de l’hypothèque et les coûts théoriques. Mais il n’y a pas beaucoup d’avantages à le faire. Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire plus élevé, la meilleure solution consiste à augmenter vos revenus.
Devenir propriétaire, c’est posséder les porte-clés qui portent toutes les clés. Claude-May Waia Nemia
Mise de fonds – De combien d’argent avez-vous besoin ?
La banque ne fournira pas la totalité de la valeur de la maison sous forme de prêt hypothécaire. Vous devez payer à l’avance une partie de la valeur de la maison. Ce paiement anticipé est appelé acompte.
La raison d’être d’un acompte est d’obliger les gens à épargner pour acheter une maison. Les autorités ne veulent pas faciliter l’accès à la propriété des personnes qui n’ont pas les moyens d’économiser.
Vous devez payer à l’avance 20 % de la valeur de la maison. Votre hypothèque s’élèvera donc à 80 % de la valeur de la maison. Vous pourriez avoir une mise de fonds plus importante. Mais comme nous le verrons plus loin, il n’est pas toujours avantageux de le faire en Suisse. La moitié au moins de l’acompte doit être versée en espèces. Le reste peut provenir de votre prévoyance. Pour être précis, vous pouvez retirer des fonds de votre deuxième pilier et de votre troisième pilier.
Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez retirer la totalité de votre deuxième pilier. Dans le cas contraire, vous pouvez retirer l’argent que vous aviez dans votre deuxième pilier à l’âge de 50 ans (ou la moitié de votre deuxième pilier au moment du retrait, le chiffre le plus élevé étant retenu). Bien entendu, vous devez tenir compte du fait que cela réduira votre revenu de retraite. En outre, en ce qui concerne le deuxième pilier, vous ne pouvez pas déduire les cotisations volontaires de votre revenu imposable. Vous devrez d’abord rembourser votre retrait. Et les versements volontaires que vous avez effectués au cours des trois dernières années ne peuvent pas être retirés pour un bien immobilier. Il existe encore quelques solutions si vous ne disposez pas de 10 % de la maison en liquidités. Toutefois, si vous ne pouvez pas obtenir ces liquidités, il est préférable d’attendre ou de ne pas acheter un bien immobilier. Sinon, vous pourriez retirer de l’argent à votre famille (ce qui n’est jamais une bonne idée). Vous pourriez même contracter un autre prêt pour obtenir l’argent. Cette dernière solution est assez risquée et augmentera vos intérêts. On vous recommande d’établir un plan pour économiser suffisamment d’argent pour la maison. 10 % de la valeur de la propriété, ce n’est pas grand-chose si vous pouvez épargner suffisamment de revenus. Et si vous ne savez pas par où commencer, il y a des conseils pour économiser de l’argent en Suisse.
La raison d’être d’un acompte est d’obliger les gens à épargner pour acheter une maison. Les autorités ne veulent pas faciliter l’accès à la propriété des personnes qui n’ont pas les moyens d’économiser.
Vous devez payer à l’avance 20 % de la valeur de la maison. Votre hypothèque s’élèvera donc à 80 % de la valeur de la maison. Vous pourriez avoir une mise de fonds plus importante. Mais comme nous le verrons plus loin, il n’est pas toujours avantageux de le faire en Suisse. La moitié au moins de l’acompte doit être versée en espèces. Le reste peut provenir de votre prévoyance. Pour être précis, vous pouvez retirer des fonds de votre deuxième pilier et de votre troisième pilier.
Si vous avez moins de 50 ans, vous pouvez retirer la totalité de votre deuxième pilier. Dans le cas contraire, vous pouvez retirer l’argent que vous aviez dans votre deuxième pilier à l’âge de 50 ans (ou la moitié de votre deuxième pilier au moment du retrait, le chiffre le plus élevé étant retenu). Bien entendu, vous devez tenir compte du fait que cela réduira votre revenu de retraite. En outre, en ce qui concerne le deuxième pilier, vous ne pouvez pas déduire les cotisations volontaires de votre revenu imposable. Vous devrez d’abord rembourser votre retrait. Et les versements volontaires que vous avez effectués au cours des trois dernières années ne peuvent pas être retirés pour un bien immobilier. Il existe encore quelques solutions si vous ne disposez pas de 10 % de la maison en liquidités. Toutefois, si vous ne pouvez pas obtenir ces liquidités, il est préférable d’attendre ou de ne pas acheter un bien immobilier. Sinon, vous pourriez retirer de l’argent à votre famille (ce qui n’est jamais une bonne idée). Vous pourriez même contracter un autre prêt pour obtenir l’argent. Cette dernière solution est assez risquée et augmentera vos intérêts. On vous recommande d’établir un plan pour économiser suffisamment d’argent pour la maison. 10 % de la valeur de la propriété, ce n’est pas grand-chose si vous pouvez épargner suffisamment de revenus. Et si vous ne savez pas par où commencer, il y a des conseils pour économiser de l’argent en Suisse.
